陳全正律師的法律兵工廠

EP103 feat.玩物誌 Allen：企業融資生死鬥！揭開銀行審查與黑名單的實戰攻防

05 Dec 2025

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【2025.12.5 用說的法律兵工廠：EP103 feat.玩物誌 Allen：企業融資生死鬥！揭開銀行審查與黑名單的實戰攻防】 🎙節目介紹身為律師，我常被客戶問到「到底要怎麼跟銀行打交道？」、「新創要如何能和銀行借到錢？」、「銀行融資審查條件看什麼？」、「真有所謂聯徵照會及黑名單嗎？公司借不到錢和個人債信有關嗎？」、「董監連保如何解除？」這類問題，過往我多半就是將客戶介紹給往來銀行，讓他們直接對接，但我確實也很好奇著。為了破解這些迷思，本集我再次邀請到Men’s Game 玩物誌創辦人Allen，他還帶了一位在銀行二十多年的資深主管的友人「老司機」一起加入這急會談，揭開這些牌桌下的秘密。特別的是，別的節目教您如何借錢（進攻），這集我們探討更多是：讓你如何不被銀行抽銀根、健康的融資水位、銀行在意的點、如何安全下莊（防守與生存）。懂借錢是本事，懂規則更是能活得久的關鍵。所以，從想知道傳說中的「同業照會」、「聯徵同步」與「內部黑名單」是否真實存在、當銀行祭出「加速條款」無情抽銀根時，該如何運用談判籌碼逆轉勝、以及解決連帶保證的法律困境，最後到新創如何用訂單合約作為融資破口，這集都有很深入的介紹，歡迎收聽。各位可以看時序說明就知道內容的豐富了。 🔑本集的五大重點： 1 拒貸黑幕：聯徵查不到的同業照會與內部註記 2 連保困境：負責人更換時，解除連帶保證的談判策略 3 新創融資：無營收報表時，如何用合約訂單證明還款力 4 負責人風險：個人信貸卡循如何直接凍結企業額度 5 貸款審查：銀行看的究竟是什麼條件，沒過如何補救 ✅ 02:08 企業主初期常因不懂財務報表與會計名詞，誤以為被銀行刁難 ✅ 03:55 貸款所需備妥的基本文件介紹，及早應對資金缺口避免臨時抱佛腳 ✅ 06:27 健康貸款額度約佔營收三成，製造業因資產擔保可容忍較高比例 ✅ 07:11 評估貸款額度看營收比與收款天期，資金用途明確可增加過件率 ✅ 08:35 青創貸款雖利低但屬政策性放款，審核繁瑣、銀行承作意願低 ✅ 10:27 新創怎麼貸款？強化債權確保與未來展望，。可提具獨家代理合約或訂單，證明未來還款能力以補強 ✅ 14:13 同業照會與黑名單？偽造存摺等假資料被識破的實際故事 ✅ 15:06 偽造資料屬重大瑕疵，雖未必主動告發但內部註記將阻斷後續往來 ✅ 16:53 聯徵僅揭露負債與繳款，無法即時同步各家銀行內部的黑名單註記 ✅ 18:28 商行雖無法人格，若負責人及配偶信用佳且營收高，仍可獲優質貸款 ✅ 19:25 有限公司與商行貸款條件差異不大，銀行首重營運主體的營收與金流 ✅ 21:09 台灣企業財報不透明是常態，若申請信保基金可能被要求增資才撥款 ✅ 22:55 企業貸款必查負責人與配偶聯徵，個人信用瑕疵將直接拖累公司核貸 ✅ 24:06 負責人財務體質弱，可能還需要第二連帶保證人以強化債權 ✅ 25:39 負責人若有官司或酒駕等負面事件，是銀行內部審查的重大扣分 ✅ 27:38 捨棄低利企貸改借高利個貸，易被銀行解讀為不會理財或借不到錢 ✅ 28:02 信用卡預借現金是絕對地雷，顯示財務已惡化至需小額現金周轉 ✅ 29:11 企業主應從公司盈餘分紅獲利，而非以個人信貸填補資金缺口 ✅ 30:26 負責人或股東有信貸卡循，將直接影響企業貸款核准與額度 ✅ 32:29 貸款遭拒應主動詢問真實原因，針對缺失改善後以再次送件 ✅ 33:43 短期內聯徵查詢次數過多會扣分，建議同時送件控制在兩家 ✅ 35:25 聯徵紀錄僅保留三個月，遭拒後可視為冷卻期，調整後重送 ✅ 37:31 建立銀行信任首重準時還款，偶爾遲繳或可但別養成習慣 ✅ 38:52 合約期滿是轉貸良機，可藉他行代償條件向原銀行爭取降息 ✅ 40:53 銀行設有加速條款，若認定營運異常可要求提前清償（抽銀根） ✅ 41:48 合夥拆夥更換負責人屬重大變更，銀行可能要求提前還清舊貸 ✅ 42:51 面臨抽銀根危機，憑藉營收成長與毛利提升報表成功轉貸救急 ✅ 44:28 銀行晴天送傘雨天收傘，平時應維持多家往來分散風險 ✅ 45:39 銀行非慈善機構需考量風險與獲利，抽銀根或拒貸皆為商業常態 ✅ 46:48 公股與民營銀行偏好產業不同，公股保守利率低、民營積極額度彈性 ✅ 48:08 部分銀行為達績效，可能要求申貸者搭售高額保單或開立特定帳戶 ✅ 49:15 更換負責人時，若接手者財力不足，銀行可能拒絕變更董監聯保人 ✅ 51:42 名義負責人風險高，若公司倒閉或實際經營者跑路，將背負鉅額債務 ✅ 53:02 代辦公司雖非違法但屬灰色地帶，金管會明文禁止銀行收送代辦案件 ✅ 55:27 注意：代辦費高昂且預付，實質利息成本遠超信貸，甚有個資外洩風險 ✅ 57:24 企業主應避免信用卡遲繳或動用循環利息，刷卡額度控制在三成內最佳 ✅ 58:20 與銀行培養信用從信用卡或小額信貸開始，準時還款紀錄有利日後企貸 ✅ 59:06 創業前集中與同一家銀行往來，透過信用卡與活存留下足跡以建立信用評分 ✅ 60:08 同時擁有信用卡、企貸與房貸，與銀行關係深厚最受歡迎 ✅ 60:22 貸款如打怪需先養帳號與裝備，信用評等即是你的最強武器 ✅ 63:39 銀行利率絕對最低，找地下錢莊借錢風險極高且催討無情 ✅ 65:42 小心陷阱：融資公司不受金管會管制，大量投放廣告宣稱借款容易 ✅ 66:16 灰色地帶有其存在必要，屬救命錢管道但利息成本極高 ✅ 67:00 課程「用銀行的錢做大事」於嘖嘖募資，教導正規融資心法 ✅ 68:49 雙角度課程結合企業主與銀行員觀點，打破資訊不對稱的高牆最後，Allen近期也有為此開課：「用銀行的錢做大事 ! 超實戰貸款秘笈：銀行不告訴你的決策內幕 × 談判指南 × 情境應對」，非常值得收看，推薦給各位。並且可以輸入「Max200」可享有折扣！（https://www.pressplay.cc/project/E7693A2435567765DDEF6F250A0FD524/about） -- Hosting provided by SoundOn

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