Nathália Larghi

Uma outra novidade é o chamado cashback para as pessoas que têm dinheiro a receber de volta e não sabem, por não terem tido essa obrigação de entregar a declaração em 2025. O cashback, assim, nada mais é do que um lote extra

que vai ser pago no dia 15 de julho para cerca de 4 milhões de contribuintes no valor de até mil reais. Só que, atenção, a gente só vai receber quem tiver a chave PIX com o CPF, ou seja, tiver cadastrado ali o CPF em alguma instituição bancária financeira que você tem. Por que isso, Nath? Fica mais fácil, né, Tati, de você fazer a localização daquele contribuinte. Porque se você cadastra, por exemplo, o seu e-mail, o seu telefone, não necessariamente ele está associado ao seu CPF.

Pois é. E aí tem uma outra coisa, que um ponto de atenção é que a Receita vem ampliando bastante o cruzamento de dados. Então, hoje, por exemplo, os bancos, as empresas, plataformas de investimento, plataformas digitais, até hospitais enviam ali declarações, informações, na verdade, diretamente para a Receita. Então, qualquer inconsistência, mesmo que seja bem pequenininha, pode levar à malha fina. Então, a Receita está de olho em diferentes fontes de dados que estão sendo cada vez mais abastecidas.

Então, o que acontece? Vou te dar um exemplo prático para a gente conseguir entender melhor. Você hoje tem uma conta num banco X, mas você está procurando um financiamento imobiliário, por exemplo, e você, claro, vai procurar em diferentes bancos para saber qual que vale mais a pena.

O Open Finance é uma ferramenta, digamos assim, que permite que você divida seus dados daquele banco X, lá onde você recebe, onde você movimenta a sua conta bancária, com outros bancos, para eles terem acesso a essas informações e pensarem numa forma de oferecer um crédito para você. Então, eles olham ali, a Tati ganha tanto, ela gasta tanto aqui, ela tem um financiamento de tanto, que tira parte da renda dela, etc.,

Nada mais é do que você está dividindo esses dados para receber ali informações e até mesmo propostas de diferentes bancos que sejam melhores para você. E aí agora o que a gente está discutindo? A Ambima, que é uma associação que é autorreguladora do mercado de capitais, ou seja, quem está embaixo dela é a galera dos investimentos, as corretoras, as plataformas, os bancos também.

Ela está estudando abrir esse Open Finance para os investimentos. Então hoje, quando você vai abrir uma conta e começar a investir, você tem aquele teste que a gente chama de suitability, né? Que você responde várias coisas ali sobre a sua vida financeira e principalmente sobre os seus objetivos na hora de investir. Se você quer correr muito risco, se você não quer, se você é mais conservador, ele vai te dar ali no final um perfil.

para você, ou seja, vai entender o que faz sentido a Tati investir dentro dos objetivos dela. É o famoso perfil do investidor, se ele tem um perfil mais agressivo, um pouco mais conservador. Exatamente, e aí quando você completa e diz, por exemplo, que você é conservador em determinadas plataformas, quando você vai comprar um produto que é muito arrojado, ou seja, que corre muito risco, vem um alerta, tem algumas plataformas que inclusive não deixam você comprar, que você precisa ali assinar um termo, olha, isso daqui está fora do seu perfil, você quer mesmo investir nisso, você corre mais risco do que

Você está ali habituado a correr, né? Ou que você está disposto mesmo a correr e tudo mais. Então, a Ambima está estudando aí uma forma de você compartilhar essas informações para você não precisar fazer, no final das contas, o mesmo cadastro em diferentes plataformas. Especialmente hoje em dia, né? Que existem várias plataformas de investimento e muita gente tem conta em mais de uma. Então, é uma forma aí de facilitar a nossa vida.

Pois é, Tati, esse aumento é uma realidade. O Valor Invest trouxe hoje um levantamento da Rico, que mostrou o aumento da cesta carnavalesca. E o que é isso? É uma cesta com itens típicos do carnaval brasileiro. Então, o que a gente pode colocar ali dentro?

cerveja, bebidas alcoólicas, outras bebidas alcoólicas, maquiagem, bijuteria, serviço de beleza, a galera vai lá fazer o nevou no cabelo, as mulheres vão fazer penteados, etc. Isso tudo vai entrar...

Na sexta carnavalesca, além, claro, de transporte, porque muita gente aproveita o carnaval para viajar. E aí, quando a gente olha o acumulado de 10 anos, essa sexta subiu muito mais do que o IPCA, que, para quem não sabe, é o índice oficial de inflação do país, que mostra, em média, quanto as coisas encareceram. Então, nesse período, a inflação medida pelo IPCA foi de 65%, mais ou menos. Já a sexta carnavalesca subiu quase 80%, subiu 79%.

A cerveja, por exemplo, subiu quase 60% nesse período, puxada pelo aumento do custo do malte, também do alumínio, que é usado para fazer as latas. Outras bebidas alcoólicas subiram ainda mais, mais de 80%. E muito disso por causa do dólar, que acaba encarecendo insumos importados. Então, a gente fala muito disso, de quanto o dólar sobe, que afeta a vida das pessoas, mesmo aquelas que não vão para a Disney. Então, é muito por causa disso, porque produtos importados acabam encarecendo ainda mais.

qualquer possibilidade de venda casada dessa história. Agora, Nay, tem fiscalização sobre isso?

É uma boa pergunta, né? Porque a gente sabe que no Brasil nem tudo funciona, né? Apesar de ter... Em geral, é porque não tem fiscalização. Não é por falta de lei. Exatamente. A gente tem muita lei, muita regra, muito tudo. Falta cumpri-las, né? E nesse caso especificamente, há um esforço para ter uma fiscalização. Só um parênteses antes. Acho que é importante frisar...

que essas regras da oferta do crédito consignado são colocadas pela autorregulação. O que é isso? São entidades que representam uma parte do setor. Elas não são o Banco Central, por exemplo, que é o supervisor. Então, é uma autorregulação. Na prática, quem está associado a essas associações, e aí, no caso, é a FEBRABAN, que é a Federação dos Bancos, e a Associação Brasileira dos Bancos, que estão com esse foco do consignado,

Quem é associado, então, fica sob o guarda-chuva dessas regras. Quem não é, não necessariamente precisa cumpri-las. Então, acho que é bom a gente diferenciar aqui que não é uma regra do Banco Central, é da autorregulação. Mas também vale falar que uma boa parte, na verdade, quase todo mundo que oferece hoje crédito consignado está sob a supervisão da autorreguladora, da FEBRABAN e da ABBC.

Eles chegam a ter 76 instituições financeiras, que representam 99% do volume total da carteira de crédito consignado. Então, é relevante esse tipo de regulamentação também.

Como que elas fiscalizam? Na prática, elas dependem muito do consumidor reclamar. Então, precisa ativamente da pessoa entender que isso é uma prática abusiva ou, no caso, proibida agora pela autorregulação. E ou no site da própria instituição financeira, na ouvidoria...

Às vezes a instituição financeira não é ela diretamente que oferece, é um correspondente bancário dela. Então também vale reclamar nas duas ouvidorias. Dá para reclamar direto na FEBRABAN, direto na BBC e também no Banco Central em último caso.